大额存单缩水，钱放哪里更好？这些理财替代品值得关注

大额存单，其期限较长，正从银行货架之上，加速消失不见，这一现象背后，不只是储户“高息”梦想破灭，更直接折射出，银行业在利率下行周期里，所面临的现实压力。

大额存单悄然退场

近日，多家主要银行网点反馈，五年期大额存单普遍停售，国有大行，即工、农、中、建、交、邮储均表示没有相关额度，部分银行工作人员透露，此情况并非近期突发，有的银行早在几年前就不再提供五年期选项，这意味着，储户想通过大额资金锁定长期稳定高收益的传统路径正在被迅速收窄。

三年期产品也一票难求

很难寻觅到五年期的产品了，就连获取三年期大额存单的难度也在加大呢。记者察觉到，银行把三年期大额存单的起存门槛提升到了100万元，可是它的年化利率只有1.55%，这和常规的20万元起存产品利率完全一样呀。高门槛没带来格外收益，这般举动被市场解读成银行“婉拒”大额长期资金策略中的一个呢。

股份行与城商行同步跟进

并非仅有国有大行呈现停售趋向，招商银行、华夏银行、中信银行等此类全国性股份制银行，以及多家头部城市商业银行，当下也不存在售卖五年期大额存单的情形。一位来自北京银行的工作人员表明，虽说存在五年期定期存款产品，然而利率仅仅才1.35%，甚至出现有低于该行三年期1.6%的利率这种状况。这种期限与收益呈现倒挂的现象，进一步对长期存款的吸引力加以削弱。

利率下行压缩银行利润空间

银行对长期限存款产品予以收缩，其核心缘由为成本压力，就工商银行而言，其五年期大额存单利率，于2022年为2.65%，降至如今的1.30%，尽管利率大幅下降，然而在当下贷款收益率同步走低的状况下，这类存款成本仍可能比部分贷款收益要高，进而成为银行净息差的负担，要是未来利率持续下行，那么银行提前锁定的高成本资金会带来亏损风险 。

普通定存与中小银行的差异化选择

尽管大额存单有着限制，但是普通定期存款依旧是能够去选择的项目。当下，六大行的五年期普通定存开始存入的金额仅仅只为50元，其利率是1.30%，主要是针对风险偏好极低的储蓄客户来提供服务。部分中小银行想要吸引存款，仍在少量发行利率高于2%的长期产品，比如华瑞银行、众邦银行的相关产品，然而通常额度紧张，需要储户去进行“抢购”，并且大多乃短期营销行为。

未来趋势与储户应对

业内有分析人士指出，往后国有大型银行可能会把五年期定期存款留存作为基础服务，不过利率倒挂有成为常态的可能。中小型银行会更侧重于推行一年至三年期的存款类产品。对于储户而言，依靠单一银行存款实现财富增值的时代已经过去，需要考虑多元化资产配置，比如国债、低风险理财产品或者分散到不同金融机构，用此来平衡收益与流动性。

在长期稳定收益产品正逐渐变得稀缺的这种状况面前，您针对自身家庭资产配置计划是依据什么来实施调整的呢？欢迎于评论区将您的看法给分享出来嗷，要是觉得本文具有参考价值，同样请点赞给予支持。